Реструктуризация долга: что можно попросить у кредитора
Если платить по кредиту или микрозайму нечем, можно попросить кредитора изменить условия договора. Закон о банках и закон о микрофинансовой деятельности дают заёмщику это право и обязывают кредитора ответить в срок.
Порядок со сроками ответа, о котором написано ниже, закон связывает с просрочкой и уведомлением о ней. Если просрочки ещё нет, спросите кредитора, какие варианты он предлагает.
Уведомление о просрочке
Не позднее 10 календарных дней со дня просрочки банк или МФО обязаны письменно сообщить вам о ней. В уведомлении указывают сумму просроченных платежей, последствия неуплаты и ваше право предложить изменить договор (закон о банках, ст. 61 п. 1; закон о микрофинансовой деятельности, ст. 9-2 п. 1).
В течение 30 календарных дней с даты отправки уведомления вы вправе обратиться к кредитору письменно, через его приложение или иным способом из договора (закон о банках, ст. 61 п. 2; закон о МФО, ст. 9-2 п. 2).
Что можно попросить
| Предложение заёмщика | Банк | МФО |
|---|---|---|
| Снизить ставку вознаграждения | да | да |
| Уменьшить ежемесячный платёж не менее чем на 50% | да | да, на срок не менее трёх месяцев |
| Отсрочить платежи по основному долгу или вознаграждению | да | да |
| Изменить метод или очерёдность погашения, например сначала гасить основной долг | да | да |
| Изменить срок займа | да | да |
| Простить просроченный долг или вознаграждение, отменить неустойку | да, а также комиссии | да |
| Перевести валютный заём в тенге | да | — |
| Самому продать недвижимость в ипотеке или передать имущество вместо оплаты | да | да |
В обращении закон требует указать причины просрочки, текущие доходы и другие обстоятельства, которые объясняют вашу просьбу. Перечень документов к заявлению устанавливает АРРФР, уточните его у кредитора (закон о банках, ст. 61 п. 2).
Сколько ждать ответа
Кредитор обязан в течение 15 календарных дней со дня получения обращения рассмотреть его и письменно сообщить одно из трёх решений (закон о банках, ст. 61 п. 3; закон о МФО, ст. 9-2 п. 3):
- Согласие на ваши изменения.
- Встречное предложение.
- Отказ с мотивированным обоснованием причин.
Пока обращение рассматривается, кредитор не вправе требовать досрочно вернуть весь заём. Если после встречного предложения вы не договорились за 30 календарных дней, это считается отказом. Срок можно продлить, если согласны обе стороны (закон о банках, ст. 61 п. 6; закон о МФО, ст. 9-2 п. 3-3).
Срок 15 рабочих дней для обычных обращений в банк на заявления о реструктуризации не распространяется (закон о банках, ст. 64 п. 2).
Когда кредитор обязан согласиться
Банк обязан на срок не менее трёх месяцев снизить ежемесячный платёж не менее чем на 50% или дать отсрочку. МФО обязана снизить платёж не менее чем на 50% на срок не менее трёх месяцев или дать отсрочку. Это действует, если одновременно:
- вы относитесь к социально уязвимым слоям населения по закону о жилищных отношениях или пострадали от обстоятельств, из-за которых ввели чрезвычайное положение;
- ваш среднемесячный доход за два месяца до обращения упал больше чем на 30% по сравнению со средним за 12 месяцев, или вы получаете адресную социальную помощь.
Банк не вправе брать за такие изменения комиссии и другие платежи. Основания: закон о банках, ст. 61 п. 4, 5; закон о МФО, ст. 9-2 п. 3-1, 3-2.
Если кредитор отказал
Омбудсман. В течение 15 календарных дней после отказа или после того, как договориться не удалось, можно обратиться к омбудсману и одновременно уведомить кредитора:
- по микрокредиту — к микрофинансовому омбудсману (закон о МФО, ст. 9-2 п. 4);
- по банковскому займу — к банковскому омбудсману (закон о банках, ст. 132 п. 5).
К омбудсману обращаются после обращения к кредитору. Микрофинансовый омбудсман рассматривает жалобу, если вы представите доказательства, что обращались в МФО и не договорились. Поэтому сохраняйте копию заявления и ответ. С 1 января 2027 года по банковским займам начнёт работать финансовый омбудсман, обратиться к нему можно будет в течение трёх месяцев (закон о банках, ст. 61 п. 7, ст. 135). Для микрокредитов с этой даты действует новая редакция ст. 9-2 п. 4 закона о микрофинансовой деятельности.
Несколько кредиторов. Если вы просрочили беззалоговые потребительские займы или микрокредиты перед двумя и более банками, МФО или коллекторами, можно обратиться за коллективным урегулированием через специальную платформу. С 1 июля 2026 года её ведёт банковский омбудсман (закон о банках, ст. 61 п. 9, ст. 135 п. 5).
Регулятор. Пожаловаться на банк или МФО можно в онлайн-приёмную АРРФР.
Что ещё учесть
- Если вы не обратились к кредитору или договориться не удалось, МФО вправе передать долг коллекторскому агентству или подать в суд (закон о МФО, ст. 9-2 п. 5). Банк передаёт долг коллекторам, если заёмщик не воспользовался правом на обращение (закон о банках, ст. 61 п. 11). Деньги со счетов банк вправе списать и во время переговоров, с исключениями из закона (закон о банках, ст. 61 п. 10). Пределы неустойки описаны в гиде о просрочке.
- Отказ кредитора или копия вашего заявления пригодятся, если дело дойдёт до банкротства. Для договоров с 1 января 2025 года попытка урегулировать долг — одно из условий процедуры.
- При просрочке свыше 30 дней перед банком или свыше 50 дней перед МФО новый заём на погашение старого можно получить только на улучшающих условиях. Как сравнить варианты, читайте в гиде о рефинансировании.
- Отсрочка и более длинный срок обычно увеличивают переплату. Посчитайте новый график в кредитном калькуляторе.
Обновлено: 03.11.2026