Кредитная история: как проверить и исправить

Кредитная история — это сведения о ваших займах и платежах, которые банки, МФО и другие организации передают в кредитные бюро. По ней кредитор решает, выдавать ли заём. Проверять историю стоит перед заявкой на кредит и время от времени для защиты от мошенников: в отчёте видно каждый заём, оформленный на ваше имя.

Кредитные бюро

Кредитные бюро — коммерческие организации, работающие по разрешению АРРФР. Исключение одно: кредитное бюро с государственным участием, все голосующие акции которого принадлежат Национальному банку (закон о кредитных бюро, ст. 6).

• Государственное кредитное бюро (ГКБ) — бюро с государственным участием. Банки и МФО обязаны заключить с ним договор и передавать в него сведения о заёмщиках (ст. 19 п. 2).
• Первое кредитное бюро (ПКБ) — коммерческое бюро, отчёт выдаётся на сайте и в приложении 1cb.kz.

В коммерческие бюро кредиторы передают сведения только с вашего согласия (ст. 19 п. 2), поэтому отчёты разных бюро могут различаться.

Как получить отчёт бесплатно

Один раз в календарный год вы вправе получить кредитный отчёт о себе бесплатно (ст. 21 п. 2). Свой кредитный скоринг, то есть оценку бюро по вашей истории, тоже можно узнать бесплатно (ст. 21 п. 2-1). Повторные отчёты бюро может выдавать по своим тарифам (ст. 30).

• ГКБ: приложение eGov Mobile, «Главная» → «Сервисы» → «Гид кредитной и страховой истории». По данным ГКБ, свой отчёт там выдаётся бесплатно, а скоринг находится в разделе «Кредитование» → «Скорбалл» (вопросы и ответы ГКБ).
• ПКБ: сайт и приложение 1cb.kz.
• Портал egov.kz: услуга «Получение персонального кредитного отчёта». Стоимость этого способа проверьте на странице услуги.

Кредитор получает ваш отчёт только с вашего согласия, кроме случаев, прямо названных в законе (ст. 17 п. 1, ст. 29 п. 1).

Что видно в отчёте

• Сумма долга по каждому займу и общая сумма долга, включая поручительства и гарантии.
• Дата выдачи, даты погашения по графику и фактические, залог.
• Ставка вознаграждения и ГЭСВ на дату договора.
• Реструктуризация долга или отказ в изменении условий.
• Негативная информация: просрочка свыше 90 календарных дней или банкротство (ст. 1 пп. 13-3).
• Кто и когда запрашивал ваш отчёт в течение календарного года (ст. 29 п. 5).
• Ваши заявки на заём за последний месяц (ст. 29 п. 5-1).
• Кто передал каждую запись и когда (ст. 29 п. 6).
• Добровольный отказ от кредитов, если вы его установили.

Сведения передают не только банки и МФО, но и коллекторские агентства, продавцы товаров в кредит, а поставщики коммунальных услуг — о просроченных долгах (ст. 18 п. 1, ст. 24).

Новый заём банк или МФО передаёт в бюро в течение одного рабочего дня, а любые изменения — в течение 10 рабочих дней. Коллекторские агентства передают изменения в течение 30 календарных дней (ст. 19 п. 2 пп. 8). Если вы погасили долг, а в отчёте он остался, сначала проверьте, прошли ли эти сроки.

Сколько хранится история

Кредитное бюро хранит сведения о человеке пять лет после даты получения последней информации о нём (ст. 14 п. 2). Достоверную запись о просрочке убрать раньше нельзя: закон позволяет исправлять только недостоверные сведения. Предложения «почистить» историю за деньги — повод насторожиться.

ГКБ отмечает закрытый кредит, просрочка по которому превышала 90 дней, статусом «реабилитирован», если в течение 12 месяцев после закрытия не было просрочек свыше 30 дней по другим кредитам. Сведения о просрочке при этом остаются в истории (вопросы и ответы ГКБ).

Как исправить ошибку

1. Найдите в отчёте ошибочную запись и организацию, которая её передала.
2. Подайте заявление этой организации или в кредитное бюро. Укажите ФИО, место жительства, данные удостоверения личности, какие сведения вы оспариваете, и потребуйте предоставить достоверную информацию. Подпишите заявление и приложите копии документов, например справку о погашении (ст. 31 п. 1).
3. Ответ дают в течение 15 рабочих дней. Если ошибка подтвердилась, организация в течение 10 рабочих дней передаёт в бюро верные сведения, и бюро выдаёт исправленный отчёт. Если сведения верны, вам направят письменный отказ с указанием источника (ст. 31 пп. 2–4).
4. После отказа повторное заявление рассматривается за ваш счёт, спор о расходах решает суд (ст. 31 п. 5).

Если ошибку допустило само бюро, исправленный отчёт оно выдаёт в течение пяти календарных дней с момента обнаружения (ст. 17 п. 1 пп. 4). Если в отчёте есть заём, который вы не брали, действуйте по шагам из гида о проверке кредитора.

Как влияет просрочка

• Банк не вправе выдать потребительский заём, если у вас просрочка по займу или микрокредиту свыше 30 календарных дней (закон о банках, ст. 58 п. 16). Для МФО порог — свыше 50 календарных дней (закон о микрофинансовой деятельности, ст. 7 п. 3). Исключение — рефинансирование на улучшающих условиях.
• Просрочка свыше 90 дней попадает в отчёт как негативная информация.

Что делать, если платить нечем, рассказываем в гиде о просрочке.