РусскийҚазақша

Рефинансирование кредита: когда оно выгодно

Рефинансирование — это новый заём, которым гасят старый. Его выдаёт тот же кредитор или другой. Смысл в том, чтобы платить меньше: по ставке, по ежемесячному платежу или по сумме в целом.

Рефинансирование меняет договор целиком. Если вы хотите изменить условия текущего займа, например получить отсрочку, читайте гид о реструктуризации.

Что сравнивать

Сравнивайте не только ставку. Решают четыре показателя:

  • ГЭСВ. Она учитывает ставку, комиссии и сроки платежей, поэтому показывает реальную цену займа. Подробнее в гиде о ГЭСВ.
  • Сумма к возврату. Сколько денег вы отдадите до конца нового договора, вместе с комиссиями. Сравните её с тем, что осталось заплатить по старому займу.
  • Комиссии. По потребительскому микрокредиту МФО может брать только вознаграждение и неустойку, другие платежи запрещены (закон о микрофинансовой деятельности, ст. 7 п. 3). Банк обязан указать все комиссии в договоре и до его заключения предложить вариант кредита без комиссий (закон о банках, ст. 53 п. 3 и 6).
  • Срок. Более длинный срок снижает платёж, но обычно увеличивает переплату.

Пример расчёта

Осталось погасить 800 000 ₸, до конца договора 24 месяца, ставка 34% годовых, аннуитет. Предложение о рефинансировании — 24% годовых. Комиссии условные, это иллюстрация, а не чьё-то предложение.

Вариант Платёж в месяц Всего вернуть ГЭСВ
Оставить старый заём 46 393,88 ₸ 1 113 453,25 ₸ 39,83%
Новый заём на 24 месяца 42 296,88 ₸ 1 015 125,04 ₸ 26,82%
Новый заём на 24 месяца с комиссией 40 000 ₸ 42 296,88 ₸ 1 055 125,04 ₸ 33,83%
Новый заём на 48 месяцев 26 081,47 ₸ 1 251 910,45 ₸ 26,82%
  • Без комиссии экономия составит 98 328,21 ₸.
  • Комиссия 40 000 ₸ уменьшает экономию до 58 328,21 ₸ и поднимает ГЭСВ.
  • На 48 месяцах платёж снижается почти вдвое, но вы вернёте на 138 457,20 ₸ больше, чем по старому займу, хотя ставка ниже.

Посчитайте свои цифры: остаток долга, ставку и срок старого займа, затем новые условия. Платёж и сумма к возврату есть в кредитном калькуляторе, ГЭСВ с комиссией — в калькуляторе ГЭСВ. Если старый заём короткий, с платежом в конце срока, используйте калькулятор микрозайма.

Когда рефинансирование выгодно

  • ГЭСВ нового займа ниже, а общая сумма к возврату меньше остатка платежей по старому.
  • Вы объединяете несколько займов в один и общая сумма к возврату снижается.
  • Вам нужно снизить платёж, чтобы не допустить просрочки. Тогда переплата может вырасти, это цена передышки. Сравните её со стоимостью просрочки в гиде о просрочке.

Невыгодно, если экономию съедают комиссии или более длинный срок. Банк не вправе ставить выдачу займа в зависимость от страхования вашей жизни или здоровья (закон о банках, ст. 58 п. 24). Если страховку предлагают, её стоимость тоже учитывайте.

Что говорит закон

Старый заём можно закрыть без штрафа. Досрочное погашение бесплатно и по микрокредитам, и по банковским займам. Подробнее в гиде о досрочном погашении.

Рефинансирование при просрочке. Если просрочка больше срока из таблицы, потребительский заём выдавать запрещено. Исключение сделано для займа на погашение старого долга на улучшающих условиях: с меньшей ставкой, меньшим периодическим платежом или меньшей неустойкой, в том числе с полной её отменой.

Кредитор Когда новый заём запрещён Исключение
МФО просрочка по займу или микрокредиту свыше 50 календарных дней рефинансирование на улучшающих условиях, ломбарды
Банк просрочка по займу или микрокредиту свыше 30 календарных дней рефинансирование на улучшающих условиях

Основания: закон о микрофинансовой деятельности, ст. 7 п. 3 пп. 1-1, закон о банках, ст. 58 п. 16.

Без процентов на просрочку. Если МФО выдаёт новый микрокредит для погашения старого, она не вправе начислять вознаграждение на просроченное вознаграждение, неустойку и комиссии, прибавленные к основному долгу (закон о микрофинансовой деятельности, ст. 4 п. 3 пп. 6).

В той же МФО. Если новый микрокредит выдают для погашения долга по другому микрокредиту в той же организации, правило о переводе денег не ранее чем через 24 часа не действует (ст. 4 п. 13).

Перед подписанием

  1. Узнайте точный остаток долга на дату погашения.
  2. Попросите график платежей и ГЭСВ нового займа.
  3. Проверьте, что новый заём гасит старый полностью, и после погашения возьмите у прежнего кредитора подтверждение.
  4. Не берите новый заём сверх суммы долга, если вам не нужны эти деньги.

Обновлено: 03.11.2026

Читайте также

Банкротство физических лиц: условия и порядокВнесудебное банкротство через портал цифрового правительства, судебное банкротство и восстановление платёжеспособности: условия, сроки, стоимость и последствия.Как проверить МФО и не попасть к мошенникамКак найти МФО в реестре лицензий АРРФР, сверить юрлицо в договоре, распознать предоплату «за оформление» и что делать, если кредит оформили на вас.Коллекторы: что им можно и что запрещеноКто вправе взыскивать долг, как проверить коллекторское агентство, когда и как часто оно может звонить, что ему запрещено и куда жаловаться.Кредитная история: как проверить и исправитьЧто видно в кредитной истории, как бесплатно получить отчёт в ГКБ и ПКБ, сколько хранятся данные, как исправить ошибку и чем вредит просрочка.Досрочное погашение: ваши права и выгодаЗакон разрешает гасить кредит и микрозайм досрочно без комиссий. Что выгоднее уменьшать, срок или платёж, и как отказаться от займа за 14 дней.ГЭСВ: что это и зачем на неё смотретьГЭСВ — реальная цена кредита в процентах годовых. Формула, что входит в расчёт, предельные значения и почему это не переплата.Просрочка по кредиту: что будет и что делатьКакая неустойка за просрочку допустима в Казахстане, что будет с кредитной историей и как оформить добровольный отказ от кредитов.Переплата по кредиту: как посчитатьПереплата — разница между тем, что вы вернёте, и тем, что получили. Формулы, примеры и способы её уменьшить.Реструктуризация долга: что можно попросить у кредитораНечем платить кредит или микрозайм? Что можно попросить у банка и МФО, сроки ответа по закону, обязательная отсрочка и куда жаловаться при отказе.