Коллекторы: что им можно и что запрещено

Коллекторское агентство — юридическое лицо из реестра АРРФР, которое по договору с банком или МФО взыскивает долг до суда. Его права и запреты прописаны в законе о коллекторской деятельности. Если долг передан коллектору, вы по-прежнему должны его вернуть, но говорить с вами агентство может только по правилам закона.

Кто может требовать долг

• Сам кредитор — банк или МФО.
• Коллекторское агентство по договору с кредитором. Это допускается, только если в вашем договоре займа есть право кредитора привлечь коллектора при просрочке (ст. 4 п. 2). Других посредников для досудебного взыскания банк и МФО привлекать не вправе, кроме коллекторских агентств и сервисных компаний (закон о банках, ст. 61 п. 13, закон о микрофинансовой деятельности, ст. 9-2 п. 6).
• Новый кредитор, которому долг уступили. Потребительский заём можно уступить при просрочке свыше 90 последовательных календарных дней, ипотечный — свыше 180 (закон о банках, ст. 61 п. 11; закон о микрофинансовой деятельности, ст. 9-2 п. 5). Уступать коллекторскому агентству потребительский микрокредит МФО до 1 мая 2027 года запрещено (ст. 9-1 п. 5-2). Новый кредитор обязан соблюдать те же ограничения, что и первоначальный (закон о банках, ст. 63 п. 11; закон о микрофинансовой деятельности, ст. 9-1 п. 10).

Называть себя коллектором и использовать слова «коллекторское агентство» в наименовании может только организация из реестра, сокращать эти слова нельзя (закон о коллекторской деятельности, ст. 3 п. 2).

Как проверить, кто вам звонит

• О передаче долга агентству кредитор уведомляет вас в тот же день и называет агентство, его адрес и телефоны для связи с должниками (закон о банках, ст. 61 п. 11; закон о микрофинансовой деятельности, ст. 9-2 п. 5). Об уступке долга вас уведомят заранее и ещё раз в течение 30 календарных дней после неё, с реквизитами нового кредитора (закон о банках, ст. 63 п. 10; закон о микрофинансовой деятельности, ст. 9-1 п. 8).
• При каждом контакте сотрудник обязан назвать агентство и его адрес, своё ФИО и должность, а также кредитора (ст. 5 п. 2).
• Вы вправе потребовать документ о размере долга и копии документов о полномочиях агентства (ст. 5 п. 2).
• Реестр коллекторских агентств АРРФР размещает на своём сайте (правила № 49, п. 11). Сверьте наименование и БИН.

Если долг не продан, а только передан агентству на взыскание, агентство не вправе принимать от вас деньги или имущество в счёт долга (ст. 5 п. 5). Платите на реквизиты кредитора.

Когда и как часто можно связываться

Что	Ограничение
Время	с 8:00 до 21:00 в будние дни по вашему местному времени
Звонки по инициативе агентства	не более трёх за будний день
Личные встречи по инициативе агентства	не более трёх в неделю и не более одной за будний день
Способы	звонки с номеров агентства, встречи, письма, SMS и другие сообщения, интернет

Будние дни — с понедельника по пятницу, кроме выходных и праздников (ст. 5 п. 2). Внутри этого промежутка удобное время можно выбрать, обратившись в агентство лично. Если должник нарушает свои обязанности, например не сообщает о смене адреса и контактов или не раскрывает по запросу сведения о доходах и имуществе, ограничения по числу контактов на него не распространяются, а по времени остаются (ст. 5 п. 2, ст. 16 п. 2).

Агентство записывает каждый разговор и хранит запись шесть месяцев (ст. 15 п. 1). Вы тоже вправе записывать разговоры (ст. 16 п. 1).

Родственники, коллеги, соседи

Звонить другим людям агентство может только чтобы узнать, где вы находитесь и как с вами связаться, и только если это условие есть в вашем договоре займа. Этому человеку оно сообщает лишь название агентства, ФИО и должность сотрудника и ваше ФИО. Если человек отказался от общения, даже устно, связываться с ним нельзя (ст. 5 п. 4).

Что запрещено

• Вводить в заблуждение о размере, характере и основаниях долга.
• Называть ложные ФИО, место работы или должность.
• Распространять порочащие сведения и разглашать сведения, которые могут причинить имущественный вред.
• Угрожать насилием, уничтожением или повреждением имущества, оскорблять, шантажировать, подделывать документы.
• Требовать погасить долг имуществом вместо денег.
• Использовать способы связи, которых нет в законе.

Основание: ст. 5 пп. 5 и 5-1. При угрозах жизни и здоровью сразу обращайтесь в полицию.

Долг у коллектора не растёт

Пока долг находится у агентства на взыскании, кредитор не вправе подавать в суд, требовать вознаграждение за этот период и начислять неустойку (закон о коллекторской деятельности, ст. 6 п. 5; закон о банках, ст. 61 п. 11; закон о микрофинансовой деятельности, ст. 9-2 п. 8).

Если агентство купило долг, оно не вправе брать платежи, которых нет в вашем договоре. По вашему запросу оно бесплатно, не чаще раза в месяц, в течение 10 рабочих дней сообщает остаток долга, а после полного погашения в течение 10 календарных дней выдаёт справку об отсутствии задолженности (ст. 15 п. 1).

Как договориться

При первом контакте агентство сообщает о вашем праве попросить изменить условия займа. Заявление подают в течение 30 календарных дней, агентство передаёт его кредитору за 10 календарных дней, кредитор отвечает за 15 календарных дней (ст. 6). Если долг куплен агентством, обратиться можно в любой момент, ответ — за 15 календарных дней. При отказе в течение 15 календарных дней можно обратиться к микрофинансовому или банковскому омбудсману (ст. 6-1). Подробнее о том, что можно попросить, — в гиде о реструктуризации. Как посчитать, сколько вы реально можете платить, рассказываем в гиде о просрочке.

Куда жаловаться

1. Соберите доказательства: даты, время, номера, записи разговоров.
2. Подайте жалобу в АРРФР: закон прямо даёт должнику это право (ст. 16 п. 1, ст. 17 п. 2). Обращение можно направить через онлайн-приёмную АРРФР. Агентство может получить предписание, его могут обязать отстранить сотрудника или исключить из реестра (ст. 18).
3. Если вы не согласны с суммой долга, оспорьте её полностью или частично, в том числе в суде (ст. 16 п. 1).
4. При угрозах и насилии обращайтесь в полицию.