Методология расчётов

Общие правила

Все суммы считаются в тиынах и округляются до тиына. Последний платёж графика поглощает разницу от округления, поэтому платежи всегда сходятся с итогом. Формулы проверяются автоматическими тестами, включая предельные значения и контрольные примеры по формуле ГЭСВ.

Микрозайм

Вознаграждение = сумма × ставка в день × дни, без капитализации, с возвратом одним платежом. Кредиторы применяют базу 365 или 366 фактических дней либо 360/30 (требования АРРФР № 92, приложение 3), поэтому сумма в договоре может отличаться.

Кредит с ежемесячными платежами

Месячная ставка = годовая ÷ 12. Аннуитет: P = S × i / (1 − (1 + i)^−n). Дифференцированный платёж: S ÷ n плюс вознаграждение на остаток. Реальные договоры считают по фактическим дням.

Досрочное погашение

Сумма зачитывается вместе с регулярным платежом и сразу уменьшает основной долг. Если уменьшается срок, платёж сохраняется, пока долг не закончится. Если уменьшается платёж, новый платёж считается на оставшийся срок. Комиссий нет: их запрещает закон.

ГЭСВ

ГЭСВ считается только по денежным потокам, по Правилам АРРФР № 44, п. 11, на базе 365 дней, с округлением до сотых. Неустойка не входит. Формула относится и к микрокредитам (требования № 92, приложение 5). Наши значения — справочная оценка: в расчёте месяцы равны 365/12 дня, а реальные даты договора меняют результат. Переплату мы не называем ГЭСВ.

Калькуляторы не оценивают законность условий. Для коротких займов предел выражен и в процентах в день, и в процентах годовых, а при малых сроках эти числа могут не совпасть. Как их соотносить, в актах не разъяснено.

Как проверяются условия кредиторов

1. Лицензия сверяется с реестром АРРФР. Если статус не «действует» или проверка устарела, организация скрывается.
2. Каждое условие заносится со ссылкой на источник, цитатой и датой проверки.
3. Любое изменение условия скрывает его, пока человек не подтвердит новое значение.
4. Проверка действует 30 дней. После этого условие снимается с показа автоматически, а вместо него появляется «Уточняйте у кредитора».
5. Страницы-источники проверяются автоматически: если числа на них изменились, оператор получает предупреждение.
6. Если источники противоречат друг другу, значение не публикуется, пока расхождение не разъяснено.

В таблицу условий входят только продукты с подтверждёнными суммой, сроком и ценой. Порядок в таблице — по алфавиту.