ГЭСВ: что это и зачем на неё смотреть

ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) показывает реальную стоимость займа в процентах годовых. В отличие от ставки вознаграждения, она учитывает обязательные платежи и их сроки. Если сравнивать предложения, смотрите на ГЭСВ, а не на ставку.

Как считается

Формула задана в Правилах АРРФР № 44, п. 11. ГЭСВ — это ставка, при которой всё, что заёмщик выплатит, в пересчёте на дату выдачи равно тому, что он получил. Год всегда считается за 365 дней, результат округляется до сотых. Посчитать можно в калькуляторе ГЭСВ.

Что входит: основной долг, вознаграждение, комиссии и другие платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа, размер и сроки которых известны при заключении договора.

Что не входит: неустойка и штрафы за нарушение договора, а также платежи третьим лицам, кроме прямо перечисленных в правилах.

Предельные значения

Действуют с 16 мая 2026 года (постановление АРРФР № 84 и Нацбанка № 51):

Вид займа	Предел ГЭСВ
Микрокредиты	46%
Микрокредиты до 45 дней и до 45 МРП	менее 0,3% в день, но не более 179%
Банковские займы без залога	46%
Банковские займы с залогом	35%
Ипотечные жилищные займы	25%

МРП в 2026 году равен 4 325 ₸, поэтому 45 МРП — это 194 625 ₸. С 1 января 2027 года предел по ипотеке будет зависеть от соотношения займа и стоимости залога: 20% или 25%.

Почему ГЭСВ не равна переплате

Переплата — это деньги: насколько больше вы вернёте. ГЭСВ — это годовая ставка, которая зависит ещё и от срока.

Заём	Срок	Вернуть	Переплата	ГЭСВ
50 000 ₸ под 0,29% в день	30 дней	54 350 ₸	4 350 ₸ (8,7%)	175,93%
1 000 000 ₸ под 20% годовых	24 месяца	1 221 499,31 ₸	221 499,31 ₸ (22,15%)	21,94%

Переплата в процентах у второго займа выше, а ГЭСВ намного ниже: он дешевле на единицу времени. Как считать деньги, рассказываем в гиде о переплате.

Где искать ГЭСВ

ГЭСВ обязательна в договоре, а также в рекламе, если указан размер вознаграждения. Организации публикуют её вместе со ставкой. Если ставка указана без ГЭСВ, спросите значение у кредитора.