Как проверить МФО и не попасть к мошенникам

Выдавать микрокредиты вправе только микрофинансовые организации, кредитные товарищества и ломбарды с лицензией АРРФР (закон о микрофинансовой деятельности, ст. 3 п. 2 и ст. 24 п. 1). Незаконная микрофинансовая деятельность, причинившая крупный ущерб или принёсшая доход в крупном размере, — уголовное правонарушение (Уголовный кодекс, ст. 214-1). Проверка займёт несколько минут.

1. Найдите юрлицо, а не бренд

Сайт и приложение показывают бренд, а заём выдаёт юридическое лицо, указанное в договоре и правилах предоставления микрокредитов. Найдите его полное наименование и БИН.

• В наименовании МФО обязательно есть слова «микрофинансовая организация» или «МФО», у ломбарда и кредитного товарищества — «ломбард» и «кредитное товарищество». Другим юрлицам эти слова использовать запрещено (ст. 13).
• У МФО должен быть свой сайт с копией лицензии, актуальными ставками и тарифами, адресом и телефонами, а также правила предоставления микрокредитов (ст. 7 п. 2).

2. Сверьте с реестром АРРФР

Найдите организацию по наименованию или БИН в реестре выданных лицензий АРРФР. В том же разделе есть реестр лишённых лицензий. Решения о приостановлении и лишении лицензии АРРФР публикует на своём сайте (ст. 16 п. 5).

Лицензии отзывают регулярно, поэтому проверяйте статус в день оформления, а не по старым обзорам. Как мы сверяем лицензии для каталога микрокредитов, описано в методологии.

3. Юрлицо в договоре должно совпадать с лицензиатом

Встречается такая схема: сайт работает под знакомым брендом, а договор выдаёт другое юрлицо. Иногда это организация, которую уже лишили лицензии, иногда компания, которая никогда не была МФО. МФО, лишённая лицензии, не вправе заниматься микрофинансовой деятельностью (ст. 16 п. 8), то есть выдавать новые займы.

Перед подписанием сверьте:

• наименование и БИН в договоре или оферте;
• ту же организацию в реестре выданных лицензий;
• копию лицензии на сайте: она должна быть выдана этому же юрлицу.

Если что-то не совпадает, не подписывайте договор.

Если лицензию отозвали после того, как вы получили заём, долг остаётся. В течение 24 месяцев со дня решения организация взыскивает его или уступает другому кредитору, а менять условия договора может только с вашего согласия (ст. 16 пп. 8, 10).

4. Предоплата — признак мошенничества

По потребительскому микрокредиту МФО не вправе брать с заёмщика никаких платежей, кроме вознаграждения и неустойки (ст. 7 п. 3). Банк не вправе брать комиссию за ведение счёта и зачисление займа (закон о банках, ст. 53 п. 8). Просьба заплатить до выдачи денег «за оформление», «страховку», «проверку кредитной истории» или «разблокировку перевода» — типичная схема, в которой деньги забирают, а заём не выдают. Не платите.

Ещё признаки:

• Заём оформляют по фото удостоверения в мессенджере. Онлайн-договор микрокредита МФО заключает только после биометрической аутентификации (ст. 3-2 п. 2).
• Просят назвать код из SMS, пароль от eGov или ЭЦП.
• Обещают «одобрение всем» и выдачу «без проверки кредитной истории».

Если кредит оформили на вас

1. Получите кредитный отчёт: в нём видны все займы на ваше имя и организации, которые их выдали.
2. Сразу сообщите кредитору, лучше письменно. Узнав о мошеннических действиях с займом, кредитор в течение одного рабочего дня сообщает об этом вам и АРРФР, в течение двух рабочих дней принимает меры, чтобы их прекратить, и в течение 10 рабочих дней — чтобы устранить последствия (ст. 3-2 п. 3; закон о банках, ст. 58 п. 11).
3. Подайте заявление в полицию. Когда вас признают потерпевшим, передайте копию постановления кредитору: не позднее трёх календарных дней он приостанавливает взыскание и начисление вознаграждения и неустойки (ст. 3-2 п. 4; закон о банках, ст. 58 п. 12).
4. Запросите у кредитора сведения о биометрической аутентификации: дату, способ и проверку по базе антифрод-центра. Ответ дают в течение 10 рабочих дней (ст. 3-2 п. 4; закон о банках, ст. 58 п. 10).
5. Если вступившее в силу решение суда установит, что заём оформлен мошенниками с незаконным использованием ваших средств идентификации, кредитор в течение 10 рабочих дней списывает долг и возвращает удержанные суммы. Это относится и к случаям удалённого управления вашим устройством и нарушения кредитором порядка биометрической аутентификации (ст. 3-2 п. 4; закон о банках, ст. 58 п. 13).
6. Оспорьте запись в кредитной истории: как исправить ошибку.
7. Установите добровольный отказ от кредитов. Пока он действует, банки и МФО не вправе выдавать вам займы, исключение сделано только для ломбардов (ст. 4 п. 8; закон о банках, ст. 58 п. 1).

Если кредитор не отвечает, обратитесь в онлайн-приёмную АРРФР.