Банкротство физических лиц: условия и порядок

Если долги платить нечем, закон предусматривает три процедуры: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платёжеспособности. Все они описаны в законе о восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан. Ниже ссылки на его статьи.

Банкротство — крайняя мера. Сначала попробуйте договориться с кредитором: как это сделать, рассказываем в гиде о реструктуризации. По договорам, заключённым с 1 января 2025 года, такая попытка — условие и внесудебного, и судебного банкротства.

Суммы в законе указаны в МРП. В 2026 году МРП равен 4 325 ₸, минимальная зарплата — 85 000 ₸ (закон о республиканском бюджете на 2026–2028 годы, ст. 7). Порог 1 600 МРП — это 6 920 000 ₸.

Какую процедуру выбрать

	Внесудебное банкротство	Судебное банкротство	Восстановление платёжеспособности
Для кого	долг не больше 1 600 МРП, имущества нет	долг больше 1 600 МРП; порог не важен, если есть имущество	имущество дороже долгов или стабильный доход
Какие долги	банки, МФО, коллекторы, кроме ломбардов	все, но часть не прекращается (ст. 46)	все
Куда подавать	уполномоченный орган, без суда	суд по месту жительства	суд по месту жительства
Срок	6 месяцев, в одном случае 1 месяц	до 6 месяцев, суд может продлить ещё на 6	план до 5 лет
Результат	долги перед банками, МФО и коллекторами прекращаются	имущество продают, остаток долгов суд может прекратить	долг гасят по плану

Основания: ст. 1 пп. 11, ст. 5, 6, 17, 29, 37.

Внесудебное банкротство

Условия. Подать заявление можно, если долг не превышает 1 600 МРП и одновременно выполнены все условия (ст. 5 п. 1):

1. У вас нет имущества, в том числе в общей собственности.
2. По долгам не было погашения 12 месяцев подряд. Погашением считается платёж больше 1 МРП. Срок считают по каждому договору с даты последнего платежа.
3. Вы с кредитором прошли процедуры урегулирования или взыскания долга. Это нужно сделать в течение 12 месяцев с момента появления просрочки. Условие не касается договоров, заключённых до 1 января 2025 года.
4. За последние 7 лет к вам не применяли внесудебное или судебное банкротство.

Есть исключения. Если вы получали адресную социальную помощь в течение шести месяцев до заявления, условие о 12 месяцах без платежей не применяется (ст. 5 п. 2). Если срок неисполнения обязательств больше пяти лет, закон разрешает подать заявление несмотря на условия пункта 1 (ст. 5 п. 3).

Какие долги списываются. Только по займам и микрокредитам перед банками, организациями отдельных видов банковских операций, МФО, кроме ломбардов, и коллекторскими агентствами (ст. 1 пп. 11). Сюда же относятся организации, которым перешли права по таким займам, и кредиторы, лишённые лицензии. Другие долги, например налоги, алименты или займы у знакомых, эта процедура не прекращает. Не прекращаются и обязательства, по которым вы гарант, поручитель или залогодатель за другого человека (ст. 19 п. 2).

Как подать. Заявление по установленной форме подают через Госкорпорацию «Правительство для граждан», веб-портал «цифрового правительства» egov.kz или специальное мобильное приложение (ст. 16 п. 1). Если вы в браке, нужно согласие супруга.

Заявление проверяют 15 рабочих дней. Если условия выполнены, сведения о вас размещают на портале, если нет — присылают отказ (ст. 16 пп. 3, 4). После отказа подать снова можно, когда причина устранена, но не раньше чем через три месяца (ст. 16 п. 5).

Что происходит во время процедуры. Со дня размещения сведений на портале (ст. 17 п. 2):

• кредиторы не вправе требовать оплаты, начисление вознаграждения и неустойки прекращается;
• деньги со счетов в пользу кредиторов не списывают, исполнительные документы по этим долгам приостанавливаются;
• взять новый заём нельзя, кроме микрокредита в ломбарде.

Процедура длится шесть месяцев. Если долг не больше 1 600 МРП и не исполняется больше пяти лет — один месяц (ст. 17 п. 1). Процедуру прекратят, если у вас появится имущество или доход, позволяющие погасить больше 30% долга, если вы скрыли имущество или не соответствовали условиям на дату заявления (ст. 18).

Итог. Уполномоченный орган признаёт вас банкротом, и долги перед этими кредиторами прекращаются (ст. 19).

Судебное банкротство

Заявление подают в суд по месту жительства. Основания перечислены в ст. 6 п. 2:

• долг перед банками, МФО и коллекторами больше 1 600 МРП; порог не применяется, если у вас есть имущество;
• долги перед другими кредиторами;
• 12 месяцев подряд без погашения, то есть без платежа больше 1 МРП;
• за последние 7 лет к вам не применяли внесудебное или судебное банкротство;
• вы прошли с кредитором процедуру урегулирования или взыскания долга по займу или микрокредиту, в течение 12 месяцев с появления просрочки. По договорам до 1 января 2025 года это не требуется.

К заявлению прикладывают список кредиторов, опись имущества и копию отказа банка или МФО изменить условия договора. Если ответа не было, подойдёт копия вашего заявления. Документ об урегулировании не нужен по договорам до 1 января 2025 года и если с появления просрочки прошло 12 месяцев (ст. 20).

Как идёт процедура:

1. Суд возбуждает дело в течение 10 рабочих дней (ст. 21). С этого дня кредиторы не вправе требовать оплаты, начисление вознаграждения и неустойки прекращается, а выезд за границу запрещён, кроме случаев лечения и похорон близких (ст. 22).
2. Назначают финансового управляющего. Он изучает ваше положение и предлагает суду восстановление платёжеспособности или банкротство (ст. 23, 24).
3. При банкротстве имущество продают и рассчитываются с кредиторами. Единственное жильё, если оно не в залоге, не продают (ст. 38 п. 3). Процедура длится до 6 месяцев, суд может продлить её ещё на 6 (ст. 37).
4. Суд завершает процедуру и прекращает оставшиеся долги. Если вы скрывали имущество, давали ложные сведения, наращивали долг или выводили активы за три года до дела, долги не прекращаются (ст. 44, 45).

Не прекращаются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, ущерб по уголовным правонарушениям, взыскания в бюджет по решению суда, неоплаченное вознаграждение финансового управляющего и требования по закону о Национальном банке (ст. 46).

Восстановление платёжеспособности

Подходит тем, у кого имущество дороже долгов или есть стабильный доход (ст. 6 п. 1). Финансовый управляющий с вами и кредиторами составляет план, его утверждает суд. План может включать отсрочку или рассрочку, снижение ставки, прощение части долга и неустойки. Срок плана — не больше пяти лет (ст. 29). Каждый месяц вы оставляете себе не меньше прожиточного минимума на себя и иждивенцев (ст. 7 п. 1 пп. 4), в 2026 году это 50 851 ₸.

После утверждения плана вознаграждение по займам не начисляется, но брать новые займы, кроме ломбардных, нельзя (ст. 31). Если выполнить план невозможно, вы обязаны в течение месяца попросить суд перевести процедуру в судебное банкротство. Кредитор вправе сделать это, если вы не выполняете план больше двух месяцев (ст. 33).

Сколько это стоит

• Внесудебное банкротство. Закон о банкротстве граждан плату за заявление не устанавливает, а среди ставок госпошлины Налогового кодекса такого заявления нет.
• Судебные процедуры. Госпошлина за заявление о восстановлении платёжеспособности или судебном банкротстве — 0,3 МРП, в 2026 году 1 297,50 ₸ (Налоговый кодекс, ст. 665 п. 1 пп. 14).
• Финансовый управляющий. Его вознаграждение — одна минимальная зарплата в месяц, в 2026 году 85 000 ₸. Платит должник (ст. 23 п. 3). В судебном банкротстве, если должник относится к социально уязвимым слоям населения и у него нет имущества, на которое можно обратить взыскание, вознаграждение выплачивается из бюджета (ст. 44 п. 2). К расходам процедуры относится и оплата оценщика имущества (ст. 26).

Последствия

Последствие	Срок	Основание
Займы и микрокредиты не выдают, кроме ломбардных, и не принимают от вас залог, гарантию или поручительство	5 лет после завершения банкротства	ст. 19 п. 3, ст. 44
Уполномоченный орган проверяет ваше финансовое положение, кроме тех, кто прошёл процедуру по ст. 5 п. 3	3 года после признания банкротом	ст. 48
Повторное внесудебное или судебное банкротство	не раньше чем через 7 лет	ст. 5, 6
Сведения о вас публикуются в списке на портале и сайте уполномоченного органа	список обновляется ежемесячно	ст. 47

Если после банкротства у вас появится имущество, подлежащее регистрации, кредиторы могут обратиться в суд об отмене признания банкротом (ст. 48 п. 2). Банкротство с целью уклонения от долгов, когда имущество продано, скрыто или уничтожено в течение трёх лет до процедуры, считается преднамеренным (ст. 1 пп. 2).

Банки и МФО также не выдают займы в течение пяти лет после банкротства, а банки — и на время плана восстановления (закон о банках, ст. 58 п. 14, закон о микрофинансовой деятельности, ст. 4 п. 15).

Подать заявление на внесудебное банкротство вы можете сами. Сверяйте условия с законом и не платите посредникам, которые обещают результат.