Кредитті қайта қаржыландыру: ол қашан тиімді
Қайта қаржыландыру — ескі қарызды өтеуге алынатын жаңа қарыз. Оны сол кредитор немесе басқа кредитор береді. Мақсаты — азырақ төлеу: мөлшерлеме, ай сайынғы төлем немесе жалпы сома бойынша.
Қайта қаржыландыру кезінде шарт толығымен өзгереді. Ағымдағы қарыздың талаптарын өзгерткіңіз келсе, мысалы, төлемді кейінге қалдыру үшін, қайта құрылымдау туралы нұсқаулықты оқыңыз.
Нені салыстыру керек
Тек мөлшерлемені салыстырумен шектелмеңіз. Төрт көрсеткіш шешуші:
- ЖТСМ. Ол мөлшерлемені, комиссияларды және төлем мерзімдерін ескереді, сондықтан қарыздың нақты құнын көрсетеді. Толығырақ — ЖТСМ туралы нұсқаулықта.
- Қайтарылатын сома. Жаңа шарт аяқталғанға дейін комиссиялармен бірге қанша ақша төлейтініңіз. Оны ескі қарыз бойынша төлеуге қалған сомамен салыстырыңыз.
- Комиссиялар. Тұтынушылық микрокредит бойынша МҚҰ тек сыйақы мен тұрақсыздық айыбын ала алады, басқа төлемдерге тыйым салынған (микроқаржылық қызмет туралы заң, 7-бап 3-тармақ). Банк барлық комиссияны шартта көрсетуге және шарт жасалғанға дейін кредиттің комиссиясыз нұсқасын ұсынуға міндетті (банктер туралы заң, 53-бап 3 және 6-тармақтар).
- Мерзім. Ұзағырақ мерзім төлемді азайтады, бірақ әдетте артық төлемді көбейтеді.
Есеп мысалы
Өтеуге 800 000 ₸ қалды, шарттың аяқталуына 24 ай бар, мөлшерлеме жылдық 34%, аннуитет. Қайта қаржыландыру ұсынысы — жылдық 24%. Комиссиялар шартты түрде алынған: бұл қандай да бір кредитордың ұсынысы емес, мысал ғана.
| Нұсқа | Айлық төлем | Барлығы қайтару | ЖТСМ |
|---|---|---|---|
| Ескі қарызды қалдыру | 46 393,88 ₸ | 1 113 453,25 ₸ | 39,83% |
| 24 айға жаңа қарыз | 42 296,88 ₸ | 1 015 125,04 ₸ | 26,82% |
| 40 000 ₸ комиссиясы бар 24 айға жаңа қарыз | 42 296,88 ₸ | 1 055 125,04 ₸ | 33,83% |
| 48 айға жаңа қарыз | 26 081,47 ₸ | 1 251 910,45 ₸ | 26,82% |
- Комиссиясыз үнем 98 328,21 ₸ болады.
- 40 000 ₸ комиссия үнемді 58 328,21 ₸-ге дейін азайтады және ЖТСМ-ді көтереді.
- 48 айлық мерзімде төлем екі есеге жуық азаяды, бірақ мөлшерлеме төмен болса да, ескі қарызбен салыстырғанда 138 457,20 ₸ артық қайтарасыз.
Өз сандарыңызды есептеңіз: борыш қалдығын, ескі қарыздың мөлшерлемесі мен мерзімін, содан кейін жаңа талаптарды енгізіңіз. Төлем мен қайтарылатын сома кредит калькуляторында, комиссиясы бар ЖТСМ ЖТСМ калькуляторында бар. Ескі қарыз қысқа мерзімді әрі мерзім соңында төленетін болса, микроқарыз калькуляторын пайдаланыңыз.
Қайта қаржыландыру қашан тиімді
- Жаңа қарыздың ЖТСМ-і төмен, ал қайтарылатын жалпы сома ескі қарыз бойынша қалған төлемдерден аз.
- Бірнеше қарызды біреуге біріктіресіз және қайтарылатын жалпы сома азаяды.
- Мерзімін өткізіп алмау үшін төлемді азайту керек. Бұл жағдайда артық төлем өсуі мүмкін, бұл — тыныс алу мүмкіндігінің бағасы. Оны мерзімін өткізіп алудың құнымен мерзімін өткізіп алу туралы нұсқаулықта салыстырыңыз.
Комиссиялар немесе ұзағырақ мерзім үнемді жоққа шығарса, қайта қаржыландыру тиімсіз. Банк қарыз беруді сіздің өміріңізді немесе денсаулығыңызды сақтандыруға байланысты етуге құқылы емес (банктер туралы заң, 58-бап 24-тармақ). Сақтандыру ұсынылса, оның құнын да есепке алыңыз.
Заң не дейді
Ескі қарызды айыппұлсыз жабуға болады. Мерзімінен бұрын өтеу микрокредиттер бойынша да, банктік қарыздар бойынша да тегін. Толығырақ — мерзімінен бұрын өтеу туралы нұсқаулықта.
Мерзімі өткен берешек болғанда қайта қаржыландыру. Мерзімін өткізіп алу кестедегі мерзімнен асса, тұтынушылық қарыз беруге тыйым салынған. Ескі борышты жақсарту талаптарымен өтеуге берілетін қарызға ерекшелік жасалған: мөлшерлемесі, мерзімді төлемі немесе тұрақсыздық айыбы азырақ, оның ішінде тұрақсыздық айыбының күші толық жойылған қарыз.
| Кредитор | Жаңа қарызға қашан тыйым салынады | Ерекшелік |
|---|---|---|
| МҚҰ | қарыз немесе микрокредит бойынша мерзімі 50 күнтізбелік күннен астам өткен берешек | жақсарту талаптарымен қайта қаржыландыру, ломбардтар |
| Банк | қарыз немесе микрокредит бойынша мерзімі 30 күнтізбелік күннен астам өткен берешек | жақсарту талаптарымен қайта қаржыландыру |
Негіздер: микроқаржылық қызмет туралы заң, 7-бап 3-тармақ 1-1-тармақша, банктер туралы заң, 58-бап 16-тармақ.
Мерзімі өткен сомаларға сыйақы есептелмейді. МҚҰ ескі микрокредитті өтеу үшін жаңасын берсе, ол негізгі борышқа қосылған мерзімі өткен сыйақыға, тұрақсыздық айыбына және комиссияларға сыйақы есептеуге құқылы емес (микроқаржылық қызмет туралы заң, 4-бап 3-тармақ 6-тармақша).
Сол МҚҰ-да. Жаңа микрокредит сол ұйымдағы басқа микрокредит бойынша борышты өтеу үшін берілсе, ақшаны кемінде 24 сағаттан кейін аудару туралы ереже қолданылмайды (4-бап 13-тармақ).
Қол қоймас бұрын
- Өтеу күнгі борыштың нақты қалдығын біліңіз.
- Жаңа қарыздың төлем кестесі мен ЖТСМ-ін сұраңыз.
- Жаңа қарыз ескісін толық өтейтінін тексеріңіз, ал өтегеннен кейін бұрынғы кредитордан растау алыңыз.
- Бұл ақша қажет болмаса, борыш сомасынан артық жаңа қарыз алмаңыз.
Жаңартылды: 03.11.2026